Une révolution dans le monde des paiements internationaux
L’économie mondiale repose sur des échanges financiers rapides, sécurisés et standardisés. Dans ce contexte, deux systèmes dominent la gestion des paiements en Europe et à l’international : SEPA (Single Euro Payments Area) et SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication).
Philippe Tordjman, spécialiste des flux financiers et formateur au Village de l’Emploi, explique l’importance de ces deux réseaux dans la modernisation des paiements.
Quels sont leurs fonctionnalités, leurs avantages et leurs différences ? Pourquoi les maîtriser est-il crucial pour les entreprises et les institutions financières ?
SEPA : L’harmonisation des paiements en Europe
Le SEPA a été créé pour unifier et simplifier les transactions financières en euro entre les pays européens. Il permet aux entreprises et aux particuliers de réaliser des paiements transfrontaliers comme des paiements nationaux, sans distinction de traitement.
Les trois instruments de paiement SEPA
📌 Le virement SEPA (SCT – SEPA Credit Transfer)
✅ Un transfert de fonds en euro entre comptes bancaires au sein de la zone SEPA
✅ Exécution rapide (1 jour ouvré en général)
✅ Pas de frais supplémentaires comparé à un virement domestique
📌 Le prélèvement SEPA (SDD – SEPA Direct Debit)
✅ Utilisé pour des paiements récurrents (factures, abonnements…)
✅ Autorisation du débiteur via un mandat signé
✅ Idéal pour les entreprises souhaitant automatiser leurs paiements
📌 La carte SEPA
✅ Standardisation des paiements par carte dans la zone SEPA
✅ Sécurisation accrue avec les normes européennes
Grâce au SEPA, les transactions en euro sont simplifiées, harmonisées et sécurisées, favorisant ainsi l’intégration économique européenne.
SWIFT : Le standard des paiements internationaux
Contrairement à SEPA, qui concerne uniquement les transactions en euro en Europe, SWIFT est un réseau global permettant aux banques d’échanger des informations financières de manière sécurisée.
Créé en 1973, SWIFT est aujourd’hui utilisé par plus de 11 000 institutions financières dans plus de 200 pays. Il facilite le transfert de fonds internationaux en fournissant un langage commun aux banques pour exécuter les paiements.
Comment fonctionne SWIFT ?
🔹 Identification des banques avec un code BIC (Bank Identifier Code)
🔹 Transmission sécurisée des instructions de paiement entre banques
🔹 Utilisation de messages standardisés pour éviter les erreurs
🔹 Possibilité de tracer les paiements en temps réel
Les avantages de SWIFT pour les paiements internationaux
✅ Universalité : Fonctionne avec toutes les devises et dans le monde entier
✅ Sécurité : Protège les transactions contre les fraudes
✅ Fiabilité : Norme adoptée par toutes les grandes banques internationales
Cependant, SWIFT a un inconvénient majeur : les délais de traitement peuvent être plus longs (1 à 5 jours ouvrés selon les banques et les pays).
SEPA vs SWIFT : Quelles différences ?
| Critères | SEPA | SWIFT |
|---|---|---|
| Zone géographique | Europe | Monde entier |
| Monnaie concernée | Euro | Toutes les devises |
| Délais de paiement | 1 jour ouvré | 1 à 5 jours ouvrés |
| Frais bancaires | Faibles ou inexistants | Variables et souvent élevés |
| Utilisateurs | Particuliers et entreprises européennes | Entreprises, banques, institutions financières |
Philippe Tordjman : « Une complémentarité essentielle pour les entreprises »
D’après Philippe Tordjman, les entreprises doivent maîtriser ces deux systèmes pour optimiser leurs flux financiers.
📌 SEPA est idéal pour les paiements intra-européens rapides et économiques.
📌 SWIFT est indispensable pour les transactions hors d’Europe et en devises étrangères.
Les défis et évolutions des paiements internationaux
1. La digitalisation et l’automatisation des paiements
Avec la montée en puissance des fintechs, les paiements SEPA et SWIFT sont de plus en plus intégrés dans des solutions automatisées comme :
✅ L’open banking
✅ L’intelligence artificielle pour la gestion des fraudes
✅ Les paiements instantanés (SEPA Instant Credit Transfer)
2. L’impact de la blockchain sur SWIFT et SEPA
De nouvelles technologies, comme la blockchain, menacent de révolutionner les paiements internationaux. Des solutions comme Ripple et Stellar permettent des transferts de fonds quasi-instantanés et moins coûteux que SWIFT.
Philippe Tordjman souligne que les banques doivent s’adapter à ces évolutions pour réduire les délais et améliorer l’efficacité des paiements internationaux.
L’expertise de Philippe Tordjman et du Village de l’Emploi
Au Village de l’Emploi, Philippe Tordjman forme les futurs professionnels à la gestion des paiements et des flux financiers.
🎯 Objectifs des formations :
✅ Comprendre et maîtriser SEPA et SWIFT
✅ Apprendre les normes et réglementations financières
✅ Savoir automatiser les transactions en entreprise
✅ Développer une expertise en gestion des risques et fraudes
🚀 Les participants acquièrent des compétences recherchées sur le marché du travail, notamment dans les secteurs bancaires et financiers.
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Conclusion : Une maîtrise essentielle pour les entreprises modernes
Le SEPA et le SWIFT sont aujourd’hui incontournables pour la gestion des paiements internationaux.
📌 SEPA permet des transactions rapides et peu coûteuses en Europe.
📌 SWIFT reste la référence mondiale pour les paiements interbancaires internationaux.
Selon Philippe Tordjman, il est primordial pour les professionnels de la finance et de l’IT de maîtriser ces outils afin de répondre aux nouveaux défis du digital.